اتفاقية الملكية الزوجية والرهن العقاري — ماذا يحدث للقرض عند الانفصال؟

المشكلة التي لا يفكر فيها أحد

حين يأخذ زوجان رهنًا عقاريًا معًا، يرى البنك مدينَين. وإذا انفصلتما — لا يتوقف البنك عن رؤية مدينَين. فهو لا يأبه باتفاقية طلاقكما. وبالنسبة إليه، وقّعتما كلاكما، فتسدّدان كلاكما. انتهى الأمر.

من دون اتفاقية ملكية زوجية تحدد مسبقًا ما يحدث للرهن، تجدان نفسيكما في وضع حيث:

• تسدّدان كلاكما ثمن شقة يسكنها أحدكما فقط
• لا يستطيع أيٌّ منكما أخذ رهن جديد لأن الرهن القديم «يُجمّد» قدرتكما الاقتراضية
• يتعطل البيع لأنه يلزم اتفاق كليكما

ماذا تستطيع الاتفاقية أن تحدد بشأن الرهن؟

من يواصل السداد؟

يمكن للاتفاقية أن تنص على أن يتولى الطرف الباقي في الشقة كامل أقساط الرهن، فيشتري عمليًا حصة الطرف الآخر.

ماذا لو بِيعت الشقة؟

تحدد الاتفاقية كيف تُقسَّم العائدات — بعد سداد الرهن. ويمكنك تحديد قسمة متساوية، أو قسمة بحسب استثمار كل طرف.

ماذا عن الدفعة المقدمة؟

إذا ساهم أحد الطرفين بدفعة مقدمة أكبر (مثلًا من أموال عائلية)، فيمكن للاتفاقية أن تنص على أن يسترد دفعته المقدمة قبل قسمة الباقي.

مهم: الاتفاقية لا تُلزِم البنك

وهنا نقطة جوهرية. الاتفاقية تُلزِم الطرفين. ولا تُلزِم البنك. وحتى لو نصّت الاتفاقية على أن يسدّد طرف واحد، فبإمكان البنك ملاحقة كليكما إذا لم يصل السداد.

ما الحل؟ إعادة التمويل. عند حل الشراكة، يقوم الطرف الذي يحتفظ بالشقة بإجراء إعادة تمويل للرهن باسمه وحده. وهذا يُعفي الطرف الآخر من الدَّين.

نصائح

• وثّق الدفعة المقدمة — من دفع كم، ومن أي مصدر (مدخرات، أو الوالدان، أو ميراث)
• حدِّد جداول زمنية — إذا انفصلتما، فكم شهرًا لتسوية وضع الرهن
• فكّر في الكفلاء — إذا شارك الوالدان في كفالة الرهن، فينبغي أن تعالج الاتفاقية ذلك أيضًا
• افصلا الأصول مبكرًا — خصوصًا عند شراء عقار ثانٍ

الخلاصة

الرهن العقاري عادةً أكبر التزام مالي يقطعه زوجان. والدخول فيه دون تحديدات واضحة للانفصال — أشبه بالقيادة دون تأمين. لا يستحق العناء.

اطّلع على أسعارنا ←