הסכם ממון ומשכנתא - מה קורה עם ההלוואה כשנפרדים?

הבעיה שאף אחד לא חושב עליה

כשזוג לוקח משכנתא ביחד, הבנק רואה שני חייבים. אם נפרדים - הבנק לא מפסיק לראות שני חייבים. הוא לא מתעניין בהסכם הגירושין שלכם. מבחינתו, שניכם חתמתם, שניכם משלמים. נקודה.

בלי הסכם ממון שמגדיר מראש מה קורה עם המשכנתא, אתם נכנסים לסיטואציה שבה:

• שניכם ממשיכים לשלם על דירה שרק אחד גר בה
• אף אחד לא יכול לקחת משכנתא חדשה כי הישנה "תופסת" את כושר ההחזר
• מכירת הדירה תקועה כי שניכם צריכים להסכים

מה הסכם ממון יכול לקבוע לגבי משכנתא?

מי ממשיך לשלם?

ההסכם יכול לקבוע שהצד שנשאר בדירה לוקח על עצמו את מלוא תשלומי המשכנתא, ולמעשה "קונה" את חלקו של הצד השני.

מה אם הדירה נמכרת?

ההסכם מגדיר איך מתחלק התמורה - אחרי סילוק המשכנתא. אפשר לקבוע חלוקה שווה, או חלוקה לפי ההשקעה של כל צד.

מה עם ההון העצמי?

אם אחד מבני הזוג שילם הון עצמי גדול יותר (למשל, מכספי הורים), ההסכם יכול לקבוע שהוא מקבל את ההון העצמי בחזרה לפני שמחלקים את השאר.

חשוב להבין: ההסכם לא מחייב את הבנק

כאן יש נקודה קריטית. הסכם ממון מחייב את שני בני הזוג. הוא לא מחייב את הבנק. גם אם ההסכם קובע שרק צד אחד משלם, הבנק יכול לפנות לשניכם אם התשלום לא מגיע.

מה עושים? מרפנסים. כשמפרקים את השותפות, הצד שנשאר בדירה עושה מחזור משכנתא על שמו בלבד. ככה הצד השני משתחרר מהחוב.

טיפים

• תכתבו את ההון העצמי - מי שילם כמה, מאיזה מקור (חיסכון, הורים, ירושה)
• הגדירו לוח זמנים - אם נפרדים, תוך כמה חודשים צריך לסגור את נושא המשכנתא
• חשבו על ערבויות - אם ההורים ערבים למשכנתא, ההסכם צריך להתייחס גם לזה
• הפרידו את הרכוש מראש - במיוחד אם קונים דירה שנייה

השורה התחתונה

משכנתא היא לרוב ההתחייבות הכספית הגדולה ביותר שזוג לוקח על עצמו. להיכנס אליה בלי הגדרות ברורות למקרה של פרידה - זה כמו לנהוג בלי ביטוח. לא כדאי.

ראו את התמחור שלנו →